Tampere
22 Jan, Friday
-2° C

Proakatemian esseepankki

Sijoittamisen esseesarja – Taloudellinen riippumattomuus



Kirjoittanut: Sahar Arzagani - tiimistä Revena.

Esseen tyyppi: Yksilöessee / 2 esseepistettä.
Esseen arvioitu lukuaika on 3 minuuttia.

Taloudellinen riippumattomuus on tilanne, jossa ihminen on tienannut, säästänyt ja sijoittanut niin paljon rahaa, että hän pystyy elämään näillä säästöillään sekä sijoituksillaan loppuelämänsä tekemättä päivääkään töitä rahan takia. Huh, kuulostaa kieltämättä varsin houkuttelevalta. Vaikka aihe on aina kiinnostanut minua, olen silti ollut melko skeptinen sen suhteen. Ehkäpä se ajatus, että jäät eläkkeelle 35 vuotiaana, etkä enää kehitä itseäsi millään tavalla, kuulosti ainakin omiin korviin hieman oudolta. Vaikkakin asian ei tarvitse olla näin. Se, että jos haluat olla taloudellisesti riippumaton ei tarkoita sitä, ettetkö voisi silti jatkaa työntekoa. Totta kai voit. Sinun ei vain tarvitse tehdä sitä rahan takia vaan esim. kehittääksesi itseäsi.

Firettäminen lyhyesti

Jenkeistä on lähtenyt käyntiin tämä niin sanottu liike, fire, joka koostuu sanoista Financial Independence, Retire Early, ja Suomessa tätä kutsutaan firettämiseksi. Firettämisen ideana on nimensä mukaisesti säästää nuoruusvuosina mahdollisimman paljon rahaa, sijoittaa ne johonkin, mikä alkaa tuottamaan sinulle passiivista tuloa, jolloin voit jäädä eläkkeelle mahdollisimman pian ja nauttia elämästä.

Ennen kuin mennään aiheessa eteenpäin, on hyvä tietää passiivisen ja aktiivisen tulon erot. Aktiivinen tulohan on sitä, että käyt töissä ja sinulle maksetaan palkkaa. Jos lopetat töissä käymisen niin luultavasti myös se palkantulosi päättyy siihen. Mutta passiivinen tulo on taas sitä, että se raha tulee sinulle, riippumatta siitä, teetkö aktiivisesti mitään sen eteen. Esimerkki passiivisesta tulosta voisi olla, vaikka osakkeiden osinkotulot.

Mistä aloittaa?

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisen kaavaan liittyy vahvasti säästöaste sekä 4%:n sääntömalli.  

Säästöasteella tarkoitetaan sitä prosenttiosuutta tulostasi, jonka saat laitettua säästöön ja joka tulee määrittämään myös sen, kuinka nopeasti pystyt saavuttamaan taloudellisen riippumattomuuden. Säästöaste toimii kahteen suuntaan. Ensinnäkin mitä pienemmät kulut, sitä pienempi pääomantarve. Toisekseen mitä vähemmän kulutat, sitä isompi säästöaste ja nopeampi pääoman kertyminen. (Laskukaava = Jaa kuukaudessa säästöön menevä rahamäärä kuukausitulojesi määrällä ja kerro lopputulos sadalla). Esimerkki. Jos kuukauden tuloni ovat verojen jälkeen 1 500€, menoni 1 000€ ja pystyn säästämään 500€/kk. Säästöasteeni olisi 33% (500 / 1500 x 100).

Mikä on hyvä säästöprosentti? Lähtökohtaisesti jokainen määrittää itse henkilökohtaisesti oman säästöasteensa, sillä siihen vaikuttavat niin monet tekijät, kuten tulot, menot, elämäntilanne sekä tavoite säästämiseen. Onko tavoitteenasi kerätä pientä lisäturvaa eläkeikää varten vai onko tavoitteenasi taloudellinen riippumattomuus? Sitä kannattaa pohtia. Itse näin opiskelijana, joka ei tällä hetkellä tienaa mitään sen hurjempia summia, säästöasteeni vaihtelee siinä 10-20% paikkeilla (tähän en ole laskenut ASP-tilin säästöjä). Toki toivon mukaan saan tämän nostettua valmistuttuani akatemialta, mutta tällä hetkellä se on omaan elämäntilanteeseen nähden sopiva.  Mutta jos tavoitteenasi on taloudellinen riippumattomuus, säästöasteet ovat paljon suurempia kuin esimerkiksi tämä omani. Lukuisten tutkimusten mukaan monet intensiiviset säästäjät, joiden tavoitteena on ollut taloudellinen riippumattomuus, ovat pistäneet taloutensa niinkin tiukoille, että saavat säästettyä jopa 70 prosentin säästöasteella tai jopa enemmän. On kuitenkin hyvä ymmärtää, että harva pystyy aloittamaan heti 70% säästöprosentilla. Tätä ymmärtämättä monella se homma jääkin siihen, kun aletaan vertailemaan säästöprosentteja toisiin. Muista siis, että nämä intensiivisetkin säästäjät ovat aloittaneet alkuun pienestä.

4 %:n sääntömallilla, jonka William P. Bengen on luonut vuonna 1994, on haluttu lähteä selvittämään, että kuinka suuren osan sijoitetuista säästöistä voi käyttää vuodessa ja silti saada rahat riittämään koko loppuelämän. Lopputuloksena saatiin 4%, joka tulee siitä, että pörssi on historiallisesti tuottanut noin 7 % vuodessa. Jos siis haluat lähteä firettämään, niin lähdet sillä käyntiin, että mietit kuinka paljon, sinulla menee rahaa elämiseen kuukaudessa. Tämän jälkeen kertaat sen summan 12:lla ja saat vuositasolla tarvittavan summan. (Laskukaava = 25 x vuosittaiset kulusi). Esimerkki. Jos kulutan vuodessa 12 000 €, kerron sen 25:llä ja tulokseksi saan 300 000 €. Tarvitsen siis 300 000 € voidakseni siirtyä ennenaikaiselle eläkkeelle. 4% tästä summasta on 12 000 €, eli voin käyttää tämän verran vuodessa rahaa ja koska sijoitukseni jatkavat koron kerryttämistä, varallisuuteni ei lopu, jos kulutan sitä 4% säännön mukaisesti.

On otettava kuitenkin huomioon, että 4%:n sääntö toimii vain silloin kun haluat säilyttää menosi samalla tasolla mitä ne nykyisin ovat. Tämä on mielestäni se vaikein osuus tässä aiheessa, sillä useimmiten ikää kertyessä myös kulut kasvavat (asunto/autolainat, perhe jne.) Haastetta tuo myös se, että monet asiat kuten inflaatio sekä pääomaverotus saattavat muuttua vuosien varrella, mitkä vaikuttavat näihin lukuihin.

Million dollar question

Mistä tämän summan sitten lähtisi kasaamaan? Kun tiedät, että kuinka paljon rahaa tarvitset elämiseen vuodessa niin alat kehittelemään erilaisia passiivisia tulonlähteitä, jotka tuottavat sinulle sen summan rahaa. Esimerkiksi sijoitustuotot, eli laitat jonkun tietyn summan rahaa sinne pörssiin ja alat ottamaan niistä tuotoista joka vuosi myös jonkun tietyn summan rahaa ja vain sen verran mitä vuodessa elämiseen tarvitset. Tässä kohtaa ollaan periaatteessa taloudellisesti riippumattomia, sillä tää summa tekee sinulle lisää rahaa, voit ylläpitää sun nykyisen elintason ikuisesti ilman, että sinun tarvitsee tehdä yhtään mitään. 

Jos tavoitteenasi on päästä korkeisiin tuottoihin, niin tee ainakin seuraavat asiat:

  • Minimoi kaikki sijoitustoiminnan kulut (Sijoituksen esseesarja osa 1)
  • Hyödynnä korkoa korolle ilmiötä (Sijoituksen esseesarja osa 1)
  • Noudata kurinalaista sijoitusstrategiaa (Sijoituksen esseesarja osa 3),
  • Valitse sijoituskohteita, joilla on korkea tuotto-odotus

 

LÄHTEET:

Sijoittaja.fi. Aiheena taloudellinen riippumattomuus. Luettu. 28.11.2020. https://www.sijoittaja.fi/sijoittaminen/miksi-sijoittaa/taloudellinen-riippumattomuus/

Inssiosingot.fi. Laskuri. Luettu. 28.11.2020. https://inssinosingot.fi/sijoittaminen/taloudellinen-riippumattomuus/

Rahatonnainen.com. Taloudellinen riippumattomuus. Luettu 28.11.2020. https://www.rahatonnainen.com/taloudellinen-riippumattomuus-kuinka-saavuttaa/

Rahaversoja.fi. Miten saavuttaa taloudellinen riippumattomuus. Luettu 29.11.2020. https://rahaversoja.fi/miten-saavuttaa-taloudellinen-riippumattomuus-hidataasti-ja-nopeasti/

Mimmit Sijoittaa podcast K1, Pia-Maria Nickström ja Hanna Tikander, 2019.

Kommentoi

Add Comment
Loading...

Cancel
Viewing Highlight
Loading...
Highlight
Close