Tampere
27 Jan, Wednesday
-3° C

Proakatemian esseepankki

Henkilökohtainen taloudenhallinta ja sijoittaminen



Kirjoittanut: Axel Wiklund - tiimistä Revena.

Esseen tyyppi: Yksilöessee / 2 esseepistettä.
Esseen arvioitu lukuaika on 4 minuuttia.

Tätä esseetä varten luin George S. Clasonin kirjoittaman kirja ”The Richest Man in Babylon”. Kirja käsittelee sijoittamisen ja vaurastumisen filosofiaa, ja tarjoaa helposti käytäntöön vietäviä neuvoja. Näiden neuvojen avulla kuka tahansa meistä voi ottaa hallinnan omasta taloudestaan ja aloittaa vaurastumisen. Tässä esseessä tulen käsittelemään paria kirjan neuvoa. Kirjan tarina sijoittuu hedelmälliseen ja rikkaaseen Babyloniaan, aikaan ennen ajan laskun alkua. Tarinassa nuori poika, pyytää rikasta miestä mentoroimaan häntä. Hiljalleen ajan saatossa rikas mies opettaa nuorukaiselle vaurastumisen sääntöjä, ja kirjassa käsitellään näitä oppeja epäonnistumisten ja onnistumisten kautta. Lopulta kovan työn lopputuloksena tästä nuorukaisesta tulee yksi Babylonian rikkain mies.

 

Maksa ensin itsellesi

Kirja sai minut avaamaan silmäni säästämisen suhteen. Monet ihmiset elävät usein tuloista riippumatta palkkakuitista palkkakuittiin, tämä johtuu usein siitä, että ihmisen elintaso ja kulutus yleensä nousee samassa suhteessa palkkatulojen kanssa. Monesti sijoittamisesta ja säästämisestä keskustellessa ihmisten kanssa kuulee sitä, että ei ole varaa sijoittaa. Tämä johtuu siitä, kun ajatellaan että maksetaan ensin kaikki mahdolliset arjen laskut ja kulut, ja vasta kuukauden päätteeksi jos jotain on jäänyt yli, se voidaan sitten laittaa säästöön. Tällöin käytännössä säästäminen jää täysin mielihalujen ja impulsiivisten arjen päätöksien varaan.

Kirja ohjeistaakin laittamaan sivuun kaikista tuloista vähintään 10%, ennen kuin kulutat senttiäkään saaduista tuloista. Eli rahan säästöön laittaminen on prioriteetti numero yksi palkkapäivänä, sen jälkeen voi maksaa laskut ja kaikki muut kulut. Kun aloittaa niinkin pienellä osuudella kuin 10%, eroa omassa elintasossa on vaikea huomata. Jos palkka on lähtökohtaisestikin pieni, tulee omaa kulutusta tarkkailtua paremmin, ja turhien ja ei-välttämättömien ostoksien teko luultavasti vähenee.

Kun asuin vielä vanhempieni luona ja kävin samalla töissä, oli rahaa helppo laittaa reilusti säästöön, kun omat kulut koostuivat lähinnä vain erilaisista harrastus-, huvittelu- ja reissukuluista. Rahaa tuli tuolloin laitettua ASP -tilille ja arvo-osuustilille nelinumeroinen summa kuukaudessa. Nyt kun kuukausittaiset käytössä olevat rahat koostuvat lähinnä opintotuesta, asumistuesta ja opintolainasta, on säästäminen jäänyt olemattomiin. Kirjan luettuani päätin kuitenkin ottaa neuvosta vaarin, ja alkaa laittamaan vähäisistä tuloista huolimatta säästöön tuon minimin 10%. Motiivina tässä ei ole se rahamäärä, mikä säästöistä opiskeluaikoina kertyy, vaan pitkäjänteisen säästämisen rutiini ja oman taloudenhallinnan kehittäminen. Tavoitteenani on kasvattaa tuota säästöprosenttia, sitä mukaa kun tulot kasvavat.

 

Sijoita kykyihisi tienata enemmän

 

Tämä neuvo oli mielestäni todella hyvä. Kun itse aloin sijoittamaan, mietin vain että mihin osakkeeseen tai rahastoon kannattaisi sijoittaa, saadakseen mahdollisimman hyvät tuotot. Viimeisen 50 vuoden aikana maailman pörssit ovat tuottaneet keskimäärin 5.2% vuodessa (taloustaito.fi, 2019). Näitä lukuja ja oletuksia hyödyntäen, 1000€ sijoitus tuottaisi arviolta 52€ euroa vuodessa, eli 4,33€ kuukaudessa. Kuulostaa aika vaatimattomalta, ja sitä se onkin. Osakesijoittamisessa suurimmat tuotot piilevät pitkäjänteisyydessä ja korkoa korolle -efektissä. Voisiko 1000€ eurolle löytää parempaa sijoituskohdetta, jonka tuotto-odotus olisi karkkirahoja parempi?

Varmasti, mutta niiden löytäminen vaatii hieman mielikuvitusta ja vaivaa. Otetaan esimerkki Revenan Pihuri-projektista, jossa olin mukana keväällä. Tuolloin yhden Pihuri käsiparin tuntihinta oli n. 30-35€ sis. alv, ilman sen kummempia työvälineitä. Puhelimeen tuli soitto, että tontin kaikki pihalaatat täytyisi pestä. Menimme paikanpäälle, kartoitimme tilanteen, ilmeni että pesuhommaan menisi noin kaksi-kolme päivää kahdelta työmieheltä. Tuossa vaiheessa kun keikka asiakkaalle myytiin, meiltä ei löytynyt kuin yksi kuluttajamallin painepesuri. Painelimme sitten ostoksille ja ostimme uuden tehokkaan painepesurin, jolla homma sujuisi jouhevasta. Painepesuri maksoi n. 1000€, mutta sen myötä pystyimme nostamaan tuntihintaamme helposti 40€/h sis. alv. Kun oli kunnon vehkeet, tuli painepesuripalvelua tarjottua hanakammin ja saimme siten klousattua muitakin kokonaisuuksia. Tämäkään keikka ei jäänyt lopulta vain painepesurihommiin, vaan asiakkaalta löytyi muutakin hommaa pihamaalta. Loppulaskun asiakkaalle suuruus monia tuhansia euroja. Tässä esimerkissä, työn arvo kasvoi reilun 14%, jos verrataan vanhaa 35€/h tuntihintaa uuteen 40€/h tuntihintaan.

Itseensä ja omaan ansaintapotentiaalin kasvattamiseen sijoittaminen voi parhaimmassa tapauksessa olla parhain sijoitus mitä voit koskaan tehdä. Tällä hetkellä itse sijoitan oman ansaintapotentiaalin kasvattamiseen lukemalla tietokirjallisuutta ja opiskelemalla koulun ulkopuolisilla kursseilla sosiaalisen median maksullisesta markkinoinnista. Tämän sijoituksen tuottoja pystymme arvioimaan vasta vuosien päästä. Olen itseasiassa päättänyt siirtää sijoittamisen painopisteen ensisijaisesti oman ansaintapotentiaalin kehittämiseen seuraavien muutamien vuosien ajan, osakesijoittamisen sijasta.

Oma sijoitusurani

Ostin ensimmäiset osakkeeni täytettyäni 18-vuotta. Ensimmäiset osakkeeni olivat Halpakauppaketju Tokmannin osakkeita. Päädyin ostamaan Tokmannin osakkeita hyvin spekulatiivisin ja heikkojen perustelujen pohjalta. Tokmannin osake oli tuolloin reilussa laskussa ilmeisesti kahden heikomman osavuosikatsauksen pohjalta, ja minä päätin vasta aloittaneena sijoitusguruna hyödyntää tämän osakealennus myynnin. Osakkeen kurssi kuitenkin jatkoi laskuaan, ja kyseinen osake oli salkussani parisen vuotta reilusti miinuksella. Olin kuitenkin ennen sijoittamista lukenut kirjan ”Rich Dad Poor Dad”, tutustunut Warren Buffetin pitkäjänteisen osakesijoittamisen filosofiaan ja korkoa korolle efektiin, ja olin päättänyt olla myymättä sijoitusta tappiolla. Toki henkilökohtaisesti uskoin yrityksen valoisaan tulevaisuuteen, koska yritys oli kuitenkin voitollinen ja skaalasi liiketoimintaansa jatkuvasti. Nyt kyseisen osakkeen arvo salkussani on lähes tuplaantunut hyvän kurssikehityksen myötä.

Tästä sijoitusurani lähti liikkeelle. Olen hyvin konservatiivinen, osta-ja-pidä -tyylinen sijoittaja. Näin minun ei tarvitse murehtia lyhyen aikavälin kurssiheilahteluista, kun sijoitan vuosikymmenien tähtäimellä. Samalla säästän sievoisen summan kaupankäyntikuluista, jotka voivat helposti syödä tuottoa jos jatkuvasti veivailee osakkeita edes takaisin. Tällä hetkellä salkkuni koostuu 50/50 jaolla indeksirahastoista ja suorista osakesijoituksista. Suorat osakesijoitukset ovat tuottaneet huomattavasti paremmin, kuin indeksirahastot. Koronan aiheuttamasta pörssipaniikista sain napattua vakaita suomalaisia pörssiyhtiöitä, Sampoa ja Fortumia, huikealla alennuksella. Tämä yksittäinen sijoitus on tuottanut nyt n. 9kk aikana useita tuhansia euroja.

Olen myös säästänyt ja ”sijoittanut” rahaa ASP-tilille ensiasunnon ostoa varten. ASP -tili antaa maltillisen 1% + 4% tuoton sijoitukselle, joka realisoituu asuntoa ostettaessa. Kyseessä on käytännössä täysin riskitön sijoitus, kohtuullisella tuotolla. Osakkeisiin sijoittamalla olisin varmasti saanut moninkertaisen tuoton ASP-tiliin verrattuna, mutta osakesijoittamiseen liittyykin isommat riskit.

 

 

 

Yhteenvetona, on ennen kaikkea tärkeää ensiksi osata tienata rahaa, sitten osata säästää ja sitten osata käsitellä rahaa. Hyvällä rahan käsittelyllä saat rahan tekemään töitä puolestasi. Niin kuin moni muukin asia, on raha hyvä renki mutta huono isäntä. On tärkeää löytää elämäänsä tasapaino, eikä uhrata omaa mielenterveyttään mammonan tavoittelun alttarille. Jos osaat käsitellä rahaa taitavasti, voi se parhaimmassa tapauksessa vapauttaa aikaa asioille, jotka koet työntekoa tärkeämpinä.

Kommentoi

Add Comment
Loading...

Cancel
Viewing Highlight
Loading...
Highlight
Close